材料一：

在线教育市场需求升温。这种升温一方面在于在线教育类产品是面向家长市场，但体验者却是孩子的这样的一种用户错位的产品，因此它需要准确切中家长的心理需求，当前，中产阶层家庭队伍逐步壮大，对子女教育投入见涨，许多家长为了避免孩子输在起跑线上，愿意为孩子的教育下血本。而中产阶层对于知识、阶层与未来的焦虑往往会压在下一代身上，导致在线教育市场尤其是基础教育需求也逐步庞大。数据显示，目前国内处于基础教育的人口接近1.8亿，预计到了2020年市场规模将达到1100亿元。

中国人民大学教育学院教授程方平指出，相较于传统线下教育，在线教育在这方面的优势十分突出，它突破时间和空间的限制，满足了移动互联网时代用户学习时间碎片化的需求，提升了学习效率。在线教育还可以跨越由地域等方面因素造成的教育资源不平等分配问题，使教育资源共享化，降低了学习的门槛。

在21世纪教育研究院副院长熊丙奇看来，随着互联网普及率越来越高，之前被紧紧封锁在学校围墙之内的知识信息，正在通过在线教育的形式被广泛传播出去。

中国教育科学研究院研究员储朝晖介绍，一对一直播、一对多直播及录播相结合等多种在线教育形式，满足了不同用户的需求，尤其是近几年盛行的在线教育直播课程，更是受到不同群体的欢迎。在线教育直播课程不再是老师们自说自话的单方面授课形式，而是有了交流、分享的过程，这无疑提高了学习效果。

“同时，在线教育机构在运营过程中，节省了大量的人力、房租等成本，使得在线教育体现出价格优势。”熊丙奇认为。

——搜狐网2018年08月18日

材料二：

近段时间，“小猿搜题”涉不雅内容，指控“作业帮”蓄意抹黑陷害，两大在线教育平台激烈开打，再次将人们的视野拉回到这个已经被业内冷落许久的行业，隐藏在其背后的乱象及问题也浮出水面。

对这些问题的解决，程方平认为，健全行业自律不失为一剂良方。“我国可以建立一个行业内部的权威认证机构。”它们的主要责任是，对在线教育机构的教学成果进行追踪认定，不管是颁发的相关证书，还是作出的效果评价，都是真实而有效的。“该认证机构作为第三方，与在线教育机构和学员之间都不存在利益瓜葛，作出的评判可信度较高，但若该认证机构有失公允，则要负一定责任。”程方平解释说。

对于建立权威认证机构，姚建龙认为可以借鉴，他建议我国建立完善有序的行业规则，帮助行业内部自查自纠，提高行业积极性。储朝晖指出，建立公正客观的行业标准，就要明确奖惩规则，对有良知的在线教育机构应积极鼓励，对粗制滥造、剽窃盗版甚至冒用他人名声宣传的，应积极向有关部门反映，采取零容忍态度。

“除此之外，我国在线教育的教学质量不高，也成为制约在线教育发展的因素。”储朝晖建议，应当把握“内容为王”的原则，优秀教师和优秀内容才是在线教育发展的保证，才会有市场。

熊丙奇认为，在线教育行业知识库体系庞大，专业多且层次深，因此行业内部需要注重知识和经验的积累，鼓励行业协会创建一套丰富的知识库体系，丰富在线课程的种类及内容，让整个行业受益。

——新华网2018年08月15日

材料三：

如果要从源头抓起，准入资质是第一道环节。程方平认为：“教育服务与其他社会服务类机构有着本质的区别，在线教育机构还具有教书育人的责任，因此，教育机构不能以纯商业模式运作，工商注册管理和教育部门的双重认定方能取得办学资格，不仅不能放松，还需要严管才行。”

姚建龙建议，有关部门可以出台在线教育培训法，在立法上明确主管部门和相关协调部门，齐抓共管，多措并举，共同治理。完善在线教育的资质审核，规范相关手续流程，加强对在线教育机构的审查，不仅要依法依规有序发展，还应将其子公司、分公司、加盟店等纳入审查范围，争取将每一个环节落实到位。

程方平也建议，应当在立法上明确在线教育教师的资格认证标准，从事在线教育的教师都要经过互联网和教育方面的培训，获得相关资质证书才能进行授课。

“大力发展在线教育，不仅是社会的进步，更是时代的要求，因此立法上对此也应该加以鼓励，要制定相关的鼓励性政策。”姚建龙建议，应当将教育法第六十六条加以细化，增强我国的网络环境建设，打造更有利于信息化教育的发展环境，政府也应当加大对在线教育的投入，对发展优良企业给予一定的资金，支持建设一批质量优、口碑好的在线教育品牌。

——新华网2018年08月15日

材料一：

爱存钱、怕欠债、谨慎消费，这是老一辈中国人的理财观念。随着收入水平的提高，“月入一万，花销一千”，却是当前许多在城市打拼的年轻中国家庭的缩影，中国人财务状态，已经从“怕欠债”转变为“高负债”。

（2017年11月，中国社科院发布的《二季度中国去杠杆进程报告》）

《2017中国消费信贷市场研究》显示，居民消费信贷的客户偏向于年轻群体，18-29岁年龄占比近半，三成左右的消费信贷被用于购买家电产品。截至2017年10月底，根据央行数据，短期住户类消费贷款由2010年1月的6821．47亿元增长至2017年10月的65594万亿，增长近10倍。职业和收入较为稳定的企业员工和公务员事业单位人员是消费信贷的客户主体，占比达85．56%。中国家庭在金融机构的负債以消费性贷款为主，约占居民负债的2/3．大约是经营性贷款的2倍。其中，以住房贷款为主的中长期贷款占八成左右，房贷是造成中国居民负債增加的最重要因素。上一轮房价上涨，一方面源于部分家庭加杠杆购房的投机性行为；另一方面源于一些年轻家底在“再不买就买不起”担忧下提前集中入市。大量投机性行为，加上年轻家庭因为提前购房不得不增加倩贷规模的做法，导致中国家庭部门债务规模迅猛扩张。

材料二 ：

中国社科院发布的《中国住房发展报告（2017-2018）》显示，截至2016年底，中国居民购房抵押率升至50%，已经接近美国2007年次贷危机爆发前的水平。更为重要的是，美国居民部门债务率从20%提升到50%，用了接近40年时间，而中国只用了不到10年，中国居民部门杠杆率飙升速度之快可见一斑。后来导致全球性金融危机的2008年美国次贷危机，开始的直接表征就是美国低收入阶层大量举債买房。美国家庭房屋自有率（即买房）和个人可支配收入存款率之间有着惊人的联系。一般来说，当美国经济发展、个人收入增长时，存款则会增加。但是，上世纪90年代，美国人收入增长很快，但存款率却下降了5个百分点，是20世纪后半叶下降幅度最大的十年。美国《大西洋月刊》解释称，从上世纪90年代开始，大量美国人放弃了存款习慣，开始按揭贷款买房。到了1998年，除了最富有的10%的人口之外。其余人口的存款率变成了负数，这正是房货上涨造成的结果。当然，中国居民部门负债率仍称不上高，远低于羑日等发达国家70%以上的水平，举例85%的债务阈值更是相去甚远。这样看来，居民加杠杆似乎还有较大上升空间。然而，从債务收入比来看，事实恐怕不甚乐观。

材料三：

相较于居民杠杆率（注）这样的宏观栺标，债务收入比更能衡量一个家庭的负担程度和家庭債务风险。中国家庭债务率只是统计了家庭部门从金融机构获取的信贷总额，目前所采用的家庭債务/GDP（国内生产总值）的测算方式可能低估了中国家庭部门債务问题的严重性。从微观角度来看，过高的倩务让无数年轻人有钱不敢花，即便他们收入再高，在巨额债务面前也是枉然；从宏观角度来看，近年来中国居民杠杆率快速上升，且集中在房地产领城，难免会引发人们对次贷危机与房地产泡沫的担忧。

（：每曰经济新闻、人民日报海外版、苏宁金融研究院、每经网、长江商报等）

（注）房民杠杆率，是指居民部门債务占GDP的比重。

我要去北京

李全

“我要去北京。”民工张二狗又一次凑在我前面说这句话，但表情与以前没两样。

我对他说，你想去就去吧，又何必在我面前唠唠叨叨呢？这是张二狗第N次对我说这句话。但他每一次说完后，又哀声叹气。他说他儿子才刚上小学，实在是走不开。张二狗说的是实情，早上要送孩子去学校，下午放学还得去接回来，况且，从我这座小城去趟北京十分不易，首先得去省城坐两天两夜的绿皮火车。单不说车费那么高，就是那回来的时间就要四天，这当然算的是坐火车的时间，还没算坐汽车的时间。如果把这四天都用来打工，每天可以赚几十块钱，四天就是好几百。张二狗在北京又没亲没故，去了也纯粹是玩。如此算来，去一趟北京，他的几个月工资就没了。这对于一个月不足2000块工资的民工来说，的确不划算，还有他儿子读书的费用虽不多，却比本地学生多了一份借读费。

但张二狗仍然不死心，待他孩子上初中，又一次对我说，他要去北京，我有些好奇，问他去北京干什么，为什么会有这个想法。张二狗只是嘿嘿一笑，没回答我。这更引起我的好奇，虽然北京是首都，但路太堵，我每次去北京堵在路上的时间比玩的时间多，所以，我一直喜欢我所在的小城市，城市虽然不大，但交通不堵，四季还分明。

这一年，张二狗的儿子上高三了，我所在的小城也有了直通北京的高铁。张二狗显得十分兴奋，又在我面前说他要去北京，我十分怀疑地看了他一眼，自然不相信他会真去北京，因为他说他要去北京这事，已有好些年头了，却从没有实现过。

北京是你想去就能去的吗？那是首都，我想打消他积极性，说，去北京要花很多钱的，你儿子正在读高三，马上就要考大学了，你舍得离开他？

我说的是实话。虽然现在张二狗的工钱涨了，每天出工能挣到200多块钱，但也不是天天会有活干的。况且他儿子的成绩不是太理想，他咬紧牙，替儿子请了补课老师，加上他老婆刚从医院里出来，这一年挣的钱已经提前打“水漂”了。

高铁通北京了。我就想试试高铁到北京是啥滋味。张二狗说这话，情绪特激动，还掏出香烟来猛吸了几口，直到不停地咳嗽起来，才扔下烟蒂，最后见我不说话，很不情愿地走开了。没走几步，他又回过头对我说，我这次说的是真的。

那你就去吧。我想让张二狗快点离开我的房间。其实，他去不去北京，真的与我无关，再说我已经去过无数次北京了，没有新鲜感。

三天后，张二狗又一次来到我的房间里，掏出一包好香烟放在桌上，说，这是北京货。专门给你带回来的。

我问，你去过北京啦？

那还有假？张二狗说这话时，脸上有些僵硬的笑容。

你就别骗我了。昨天前天，我都去过你们工地，与你们那里的老板谈合同的事。我看到你在那里干活呢。我说的是实话。

你……你真去了我的工地？张二狗说着，突然站了起来，拿去桌上的那包香烟头也不回地走出我家。

我苦笑着，这张二狗真逗。但我一会儿就明白了他撒谎去过北京的原因。

因为我的话，张二狗有好些日子都没来我家里玩，见了我也躲得远远的。我才想起伤了ー个民工的心，有些过意不去。在他儿子去上大学那天，特地封了个大红包托人送了过去，算是我对他的歉意吧，心想，只要他儿子大学毕业后，有了工作，他的压力减轻了，那时一定会有时间和精力，或者说有经济去北京了。

四年后的一个早上，我突然接到一个陌生的电话，竟然是中断多年联系的张二狗打来的。他说他正在北京天安门前看升旗。还说，他拍了刚刚升旗的视频已经传给我。又说，他下一站是八达岭，到时候再拍些照片传给我。

我想对他说些什么，可话刚到嘴边，又咽了回去，静静地听他没完没了地说北京的那些事儿，却耽误了我看升旗，只好看他传过来的视频：在天安门前看升旗，确实是一件特惬意的事，特别是夏天的天安门，真美！

看完视频，才发现因自己握手机的时间太长，手冻得有些麻了，赶紧对着手哈了一口热气。

（《微型小说选刊》2018年第1期）